銀行の選定の仕方

銀行の選定の仕方です。そもそも今お付き合いのある銀行はどのように選びましたでしょうか。おそらく多くの方は、選定の明確な理由がないと思います。会社に近いことや、個人口座があったからといったところではないでしょうか。もちろん、開業当初はそれで十分なのですが、会社が経営が徐々に軌道に乗り始めたら、融資や財産の保全ということを視野に入れて、きちんと銀行を選択する姿勢というのも重要になります。

銀行にも都市銀行や信用金庫などで金利や営業姿勢に違いが見られますので、経営者の方々が銀行に何を望むかで選ぶ銀行も異なってくると思います。ただし、付き合う銀行を1つにする必要はまったくありません。むしろ複数の特徴的な金融機関とお付き合いするのが良いと思います。以前、各種銀行の特色を記載しましたが、もう一度記載します。

1.都市銀行
メリット　幅広い支店網（海外を含む）、情報量が豊富、商品の種類が多い、金利が低い
デメリット　中小企業をあまり相手にしない、商品の販売がしつこい、会社経営に関与、冷徹に数字で判断

2.地方銀行
メリット　地方における支店網は充実、地方の取引先・情報は豊富、親切
デメリット　全国の支店がない、情報が地方に限定的、金利が比較的高い

3.信用組合、信用金庫
メリット　局地におけるシェアは高い、局地の取引先・情報は豊富、親切
デメリット　地方のみ、情報が局地に限定的、金利が高い

4.政府系金融機関
メリット　支援体制が積極的、金利が固定
デメリット　拠点が少ない

こうした中で、自社にとって最も望ましい銀行をメインバンクに考えるべきですが、自社にとって最も望ましい銀行とは何でしょうか。率直に言って、最も自社を評価してくれて、最もリスクをとってくれるところが会社にとって望ましい銀行です。具体的いいますと、無担保融資額がどれだけ多いかです。無担保融資ですから、プロパー融資額と担保の金額から、判明します。担保が設定してあっても、設定順位が低いところは実質的に担保がない場合もあります。それでも、プロパー融資を積極的に行ってくれるところは自社の評価が高いということです。

担保には、不動産は勿論ですが、その銀行にある定期預金や普通預金なども含まれます。見合い預金は原則として、禁止されているはずですが、実際にはよく行われています。預金を積んでも自由にできないため、借入金と預金の金利差はまったくの無駄です。こうした定期預金や定期積金などを要求するのは、自社を実質的には評価していないからに他なりません。
また、手形の割引銘柄を優良企業に限定する銀行は、結局自社を評価していません。単に手形の振り出し先しか信用していません。こうした銀行との取引も考え物です。
もし、こちらがメインバンクと思ってお付き合いしている銀行が、実際には他の銀行にくらべてまったくリスクを取ってくれていないことが判明したのなら、こちらを評価してくれているメインバンク候補の銀行への切り替えも考えてみてください。この場合には、長期的なお付き合いができそうかという観点が重要です。都市銀行をメインバンクして、見栄を張っても仕方がありません。自社に関心をもってくれる銀行という意味では、地方銀行や信用金庫などの方が良いかもしれません。そうは言ってもメインバンクを何度もコロコロ変えるのは問題です。信用力の低下を招き、銀行からこちらとのお付き合いを辞退してくることにもなるかもしれません。また、メインバンク候補の財務内容もチェックしてください。長期的に付き合うとなると重要な視点です。多少の金利差はあまり問題にならないはずです。また、今の担当者が素晴らしいからと言って、今後もそうとは限りません。どの業種もそうだと思いますが、銀行の担当者で当たりはずれがあります。担当者だけでなく、支店長も非常に重要です。しかし、通常は数年で移動します。そうした諸々のことを踏まえた上でメインバンクを決めてください。
本当にお付き合いできそうな銀行が見つけられましたら、複数の得意先の入金口座をそのリスクを取ってくれているメインバンク候補に移し変えるのも一つの手です。こうして取引量が拡大すれば、もっと良い条件で積極的にメインバンクになってくれるかもしれません。

何となくではなく、本当に自社にとって意味のある銀行を選択してください。